¿QUÉ ES EL IRPH?
En los préstamos con garantía hipotecaria los intereses se miden de conformidad a un índice de referencia, el más común en la actualidad es el Euribor; cuando éste no existía, el Banco de España utilizaba el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o por sus siglas, el IRPH.
En la actualidad es un índice que puede ser declarado nulo por tratarse de una cláusula abusiva sujeta a la normativa europea sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.
¿POR QUÉ SE PUEDE CONSIDERAR ABUSIVO ESTE ÍNDICE?
Una clausula puede ser considerada abusiva por entenderse que, en la contratación de un producto financiero, en este caso el préstamo hipotecario, ha sido impuesta por un profesional, la entidad bancaria, a un consumidor, sin que previamente haya existido una explicación sobre las consecuencias reales y económicas de su aplicación.
¿CÓMO SE SI TENGO IRPH EN MI HIPOTECA?
Deberás acudir a la Escritura de constitución del préstamo con garantía hipotecaria, o a las posteriores novaciones o subrogaciones del préstamo hipotecario.
En dicha Escritura se encuentran todas las clausulas que indican cómo actúan los índices y los tipos de interés durante toda la vigencia del préstamo, entre otras particularidades.
¿QUÉ DICEN LOS TRIBUNALES?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su reciente sentencia de 3 de marzo de 2020, resumidamente, ha declarado que este índice de referencia se encuentra dentro del ámbito de aplicación de la Directiva sobre clausulas abusivas.
Esto supone, que para el caso de que tengas esta cláusula en tu Escritura de Préstamo con Garantía Hipotecaria, y ésta pueda entenderse como no ajustada al derecho de la Unión, un juez puede declarar la abusividad de la cláusula.
Si un Juzgado o Tribunal determina que la cláusula es nula de pleno derecho por ser ésta abusiva, el juzgador podrá sustituirlo por otro índice legal aplicable, debiendo recalcularse el préstamo con el nuevo índice de referencia y abonarse la diferencia pagada de más como consecuencia del IRPH.
